Ипотечные каникулы станут доступны с 31 июля 2019
В скором времени вступает в силу закон, позволяющий ипотечным заемщикам на срок до 6 месяцев приостановить или изменить график платежей по кредиту в случае возникновения непредвиденных трудностей. Этот закон был вызван диспропорцией рисков, которая сложилась в ипотечно-кредитных отношениях. Так, заемщик не мог себе позволить ни малейшей оплошности, так как банк после трех просрочек по кредиту мог уже обращать взыскание на предмет залога или подавать на банкротство должника. При этом банк обладал абсолютной властью и контролем. Таким образом, ситуация сводилась к тому, что банк мог получить от реализации ипотечного продукта либо запланированный доход, либо еще больший доход в случае дефолта должника, учитываю сложившуюся практику реализации заложенного имущества с торгов. При этом должник при описанной ситуации был вынужден потерять все.
Банк исторически получают сверхзащиту от государства по той причине, что представляют собой кровеносную аорту экономики страны. Ведь банки выдают не собственные средства, а средства вкладчиков. Такими вкладчиками выступают и крупные компании, и простые граждане, и даже государство. Поэтому повышенные механизмы охраны банков, предусмотренные законами в большом количестве стран вполне оправданы. Однако бывают ситуации, когда защита одних превращается в страдания других. Такая диспропорция увы сформировалась на нашем рынке ипотечного кредитования.
Для того, чтобы выровнять баланс, законодатель предложил ряд разумных мер по защите граждан, которые вступают в силу с 31 июля 2019 года и будут распространяться на заявления граждан, поступившие после 31 июля, однако сам кредит может быть выдан и ранее. Для того, чтобы подать заявление о «заморозке» ипотечного кредита сроком до 6 месяцев, заемщик должен предоставить в банк заявление в свободной форме и подтверждение оснований для предоставления льготного периода. Такими основаниями могут быть: потеря трудоспособности; болезнь или инвалидность; рождение или усыновление ребенка и др., следует полагать, что в отношении трудных обстоятельств действует открытый список, что обстоятельства будут оцениваться исходя из критериев разумности и обоснованности, а не с чисто формальной точки зрения.
В течение 2 дней после подачи заявления банк может запросить дополнительные документы. И еще в течение 5 дней дать окончательный ответ. Если банк не запросил документы, 5 дней следует исчислять с момента вручения заявления. Эти сроки носят пресекательный характер, т.е. после пропуска 2 дней банк не может требовать дополнительных документов, а, если заемщик вообще не получит ответ в течение 10 дней, то заявление будет считаться одобренным и начинает течь льготный период.
За время течения льготного периода заемщик должен стараться исправить ситуацию, если это возможно, например найти новую работу. Также у заемщика есть возможность обсудить с банком изменение условий кредита – срок, процентная ставка.
После истечения льготного периода, заемщик возвращается к обязанности выплачивать кредит согласно ранее установленному графику. При этом плата за период «заморозки» не пересчитывается на остаток кредита (увеличивая сумму ежемесячного платежа), а выплачивается после истечения основного периода погашения (увеличивается общий срок). Прежде чем подавать заявление в банк, рекомендуем проконсультироваться с юристом. Legal Support предоставляет бесплатную первичную консультацию заемщикам, попавшим в непростую ситуацию с банком.
