Судебная практика снижения процентов по микрозаймам


Основные аспекты деятельности МФО регламентированы Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Несмотря на законодательное регулирование и обширную правовую практику, в работе микрофинансовых компаний немало спорных моментов. Один из них – процентная ставка.

Для микрофинансовых организаций максимально допустимая ставка по займам до 30 000 рублей без обеспечения составляет 819% годовых. Согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)», МФО наравне с банками должны раскрывать своим клиентам полную стоимость кредита или займа (ПСК). Данное требование особенно важно именно для сферы микрофинансирования. Из-за низкой финансовой грамотности заёмщики ориентируются на процент предоставления ссуды, который МФО указывают в процентах в день. В результате заёмщик видит крайне небольшой и привлекательный, по его мнению, процент, например 2% в день, не отдавая себе отчёта в том, что в год это более 700%.

Микрозаймы и ростовщические проценты

Проценты по микрозаймам на порядок выше (средний процент – от 600% до 800% годовых), чем проценты по банковскому кредиту. Это становится причиной обвинений МФО в ростовщичестве. Однако высокая ставка обусловлена высокими рисками. По статистике, количество невозвратов по договорам микрозайма значительно выше, чем в банковской сфере. Это связано с тем, что микрофинансовые организации работают в крайне рискованном сегменте заёмщиков, с лицами, которые не смогли получить кредиты в банках в связи с более высокими требованиями к их платёжеспособности.

Термин «ростовщические проценты» появился в Гражданском кодексе РФ в ходе поправок, внесённых Федеральным законом N 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» от 26.07.2017. П. 5. ст. 809 ГК РФ определяет в качестве ростовщических проценты по займам, выдаваемым гражданами или юр. лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, если такие проценты в два и более раз превышают обычно взимаемые в таких случаях.

Позиция Верховного суда РФ

В случае рассмотрения споров о взыскании долгов по выданным МФО займам суд обязан установить среднерыночные значения процентных ставок, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах такими организациями за пользование заёмными денежными средствами.

Чтобы определить размер «обычно взимаемых в подобных случаях процентов», можно использовать материалы Банка России:

Признание процентов ростовщическими не приведёт к признанию договора недействительным, но будет основанием для уменьшения процентов судом до нормальных значений. Это не значит, что проценты будут низкими. Если по определённому виду займа или кредита рыночные процентные ставки в среднем высоки, то вероятнее всего и «обычно взимаемые в подобных случаях проценты» будут высокими.

Возможный спорный вопрос состоит в том, сможет ли суд ещё больше снизить этот размер по мотивам добросовестности и справедливости (п. 4 ст.1, п. 5 ст. 10 ГК РФ) или же сложившиеся на рынке процентные ставки сами по себе уже являются добросовестными и справедливыми и не подлежат дополнительному снижению.

Изменение процентов в судебном порядке

Размер ссудного процента по микрозаймам нередко оспаривается со ссылкой на недобросовестное осуществление микрофинансовой организацией гражданских прав. В большей части случаев суды встают на сторону заимодавцев, указывая на принцип свободы договора. Успешные попытки оспаривания процентной ставки по ст. 10, ст. 168 ГК РФ (недействительность условия из-за злоупотребления правом) встречаются редко. Примеры:

  • Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 17.11.2016 по делу N 33-11389/2016 (732% годовых).
  • Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 17.11.2016 по делу N 33-11387/2016 (730% годовых).
  • Апелляционное определение Новосибирского областного суда от 18.10.2016 по делу N 33-10478/2016.

Пример правоприменительной практики.

Суд снизил взыскиваемые проценты по договору микрозайма, указав, что принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заёмщика, с другой – должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Юристы Legal Support помогут урегулировать конфликтные ситуации в деятельности микрофинансовых организаций в досудебном и судебном порядке. За консультацией обращайтесь по телефону +7 (495) 929-70-89.

Источник фотографии: фотобанк Unsplash. Автор: Стив Джонсон

закрыть

Отправить запрос


закрыть

Отправить запрос


Мы высоко ценим ваше доверие. Поэтому относимся к обязанности защиты ваших данных очень серьезно.
Наша политика использования файлов куки подробнее расскажет, как мы используем получаемую информацию.
Если вы не против использования куки, пожалуйста, нажмите Я ВЫРАЖАЮ СОГЛАСИЕ
We appreciate the trust you place in us. Therefore, we consider our responsibility to protect your privacy very seriously.
As part of this responsibility, we let you know what information we collect using cookies when you use this website.
If you do not contradict against cookies on this website, please press I AGREE
Я ВЫРАЖАЮ СОГЛАСИЕ
I AGREE